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常見拒賠原因
先搞清楚保險公司點解拒賠，先知道點樣回應。以下係常見原因：
| 拒賠原因 | 即係咩 |
|---|---|
| 已有病症 | 保險公司認為病症喺投保前已經存在，而保單不保障 |
| 非醫療必要 | 保險公司認為治療或住院並非必要，例如可以門診處理 |
| 超出合理及慣常收費 | 收費高於保單所指嘅合理水平，只賠部分 |
| 逾期提出索償 | 超過保單規定嘅索償時限先遞交 |
| 文件不齊 | 缺少收據正本、醫生報告或出院摘要等 |
| 不保事項 | 事件屬保單列明嘅不保範圍 |
以上為常見情況，實際以你的保單條款為準。
醫療保險索償要留意咩？
保險業監管局（保監局）提醒市民：
索償有時限
醫療保險一般要求喺求診或出院後 30 至 90 日內提出索償，以保單條款為準。
準備齊文件
住院索償一般需要醫生填妥並由醫院蓋印嘅索償表、收據正本、化驗報告副本，同出院摘要。
醫生轉介唔等於醫療必要
保險公司會考慮治療是否緊急、是否需要住院，同能否以門診處理。
非緊急入院前先查詢
非緊急住院前，最好先向保險公司查詢保障範圍，並比較唔同醫療機構嘅收費。
被拒賠後點做？
1. 睇清楚拒賠信
搵出保險公司引用嘅原因同保單條款編號。如果信入面冇講清楚，可以要求對方書面解釋。
2. 翻查保單條款
對照保障範圍、不保事項、「已有病症」同「合理及慣常收費」嘅定義，睇下保險公司嘅理由係咪成立。
3. 補充證明文件
例如請醫生寫信解釋治療點解有必要、補交收據正本或病歷，回應保險公司嘅理由。
4. 書面投訴，要求覆檢
保險公司須設有內部投訴處理程序。投訴信要寫明「投訴」、日期、姓名、保單號碼、詳細經過、證明文件，同你希望嘅解決方法。可以用下面嘅範本。
5. 攞最終決定
保險公司覆檢後會發出最終決定。記低收到日期，因為向保險投訴局投訴嘅 6 個月時限由呢日起計。
6. 記錄一切
保留所有信件、電郵、通話日期同職員名稱，將來投訴時會用到。
各保險公司客戶服務及投訴聯絡
搵你嘅保險公司，直接提出覆檢或投訴。保單文件上通常亦印有聯絡資料。
資料來源：各保險公司官方網站。資料最後核實日期：2026-09-27
| 保險公司 | 客戶服務熱線 | 投訴渠道 |
|---|---|---|
| 友邦 AIA | 電話 2232 8888 傳真 3118 9024 | |
| 保誠 Prudential | 2281 1333（人壽） | 郵寄：香港郵政總局信箱 28058 號（Gloucester Road Post Office），註明「保誠保險有限公司客戶服務部」 |
| 宏利 Manulife | 傳真（個人保險）2807 3362 郵寄：香港郵政總局信箱 201 號（個人保險） | |
| 保柏 Bupa | 2517 5333（個人，24 小時） | 一般 5 個工作天內書面確認，30 個工作天內最終回覆 |
| 藍十字 Blue Cross | 電郵 cs@bluecross.com.hk；網上表格 2 個工作天內書面確認，10 個工作天內完整回覆 | |
| 安盛 AXA | 人壽：2802 2812 醫療（匯安心）：2519 1281 理賠服務：2894 4768 | |
| 富衛 FWD | ||
| 永明 Sun Life | 個人保險：2103 8928 團體保險：3183 2099 | 個人保險 hk_csd@sunlife.com |
排名不分先後。你嘅保險公司唔喺表內？請參閱保單或保險公司官方網站。
資料有誤？請電郵 cs@rightlyhk.com 話俾我哋知。
拒賠覆檢投訴信範本
將【】內容換成你嘅資料，寄去保險公司嘅客戶服務或投訴部。
主旨：投訴 — 要求覆檢索償決定（保單號碼【號碼】，索償編號【編號】） 【保險公司名稱】客戶服務部／投訴部： 本人【姓名】為貴公司【醫療／旅遊】保險投保人，保單號碼【號碼】。本人於【日期】就【事件，例如：住院治療／行李遺失】提出索償，金額為【金額】。貴公司於【日期】通知【拒絕／只批核部分】索償，理由為【拒賠理由】。 本人不同意此決定，原因如下： 1. 【例如：病症於投保後才首次出現，附醫生證明】 2. 【例如：治療由醫生建議，屬醫療必要，附醫生信】 3. 【其他理據】 現要求貴公司覆檢上述決定，並【全數／按比例】賠償【金額】。請於合理時間內以書面回覆最終決定。 附件：【保單副本、索償表、收據、醫生報告、拒賠信】 【姓名】 【聯絡電話】 【日期】
保險公司唔肯改？可以點升級？
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保險投訴局（ICB）— 索償爭議
處理投保人或受益人同保險公司之間，索償被全部或部分拒絕嘅爭議。
- 須先向保險公司投訴，並收到最終決定
- 須喺保險公司通知最終決定後 6 個月內提出
- 索償金額上限：港幣 1,500,000 元
- 裁決對會員保險公司具約束力；投訴人仍可另行採取法律行動
電話：2520 2728 電郵：icb.enquiry@icb.org.hk
地址：29/F, Sunshine Plaza, 353 Lockhart Road, Wan Chai
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保險業監管局（保監局）— 操守問題
處理有關保險公司點樣處理投訴，以及保險中介人操守嘅投訴。經銀行購買嘅保險，投訴會轉介金管局（可參考我哋嘅銀行投訴指南）。
電話：3899 9983 投訴電郵：complaints@ia.org.hk 查詢電郵：enquiry@ia.org.hk
傳真：3753 3812 地址：19/F, 41 Hoi Yeung Road, Wong Chuk Hang
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法院（最後途徑）
- 小額錢債審裁處：港幣 75,000 元或以下
- 區域法院：超過港幣 75,000 元至 3,000,000 元
- 原訟法庭：無上限
點樣減少被拒賠？
- 投保時如實申報健康狀況
- 睇清楚保障範圍同不保事項
- 非緊急入院前先向保險公司查詢
- 喺時限內盡早提出索償
- 保留所有收據正本同醫療報告
- 旅遊時保留報警紀錄、航空公司證明等文件
保險拒賠常見問題
保險拒賠可以上訴嗎？
可以。先以書面向保險公司投訴，要求覆檢拒賠決定，並附上補充文件。保險公司須設有內部投訴處理程序。如收到最終決定後仍不滿，可於 6 個月內向保險投訴局投訴。
保險公司常見拒賠原因有邊啲？
常見原因包括：屬已有病症、保險公司認為治療非醫療必要、收費超出合理及慣常收費、逾期提出索償、文件不齊，以及事件屬保單不保事項。實際情況以你的保單條款為準。
保險投訴局處理咩個案？
保險投訴局處理個人投保人或受益人與保險公司之間，有關索償被全部或部分拒絕的爭議。投訴須在收到保險公司最終決定後 6 個月內提出，索償金額上限為港幣 150 萬元，裁決對會員保險公司具約束力。
醫療保險索償有冇時限？
有。保監局指出，醫療保險一般要求在求診或出院後 30 至 90 日內提出索償，實際時限以你的保單條款為準。逾期提交可能被拒賠，所以要盡早遞交。
「非醫療必要」係咩意思？
保險公司會考慮治療是否緊急、是否需要住院，以及能否以門診方式處理。保監局提醒，醫生轉介並非構成「醫療必要」的唯一因素。非緊急入院前，最好先向保險公司查詢。
保險公司只賠部分，點解？
如果收費超出保單所指的「合理及慣常收費」，保險公司可能不會全數賠償。你可以要求保險公司解釋計算方法，並比較同類治療的收費，作為覆檢理據。
可以向保監局投訴拒賠嗎？
保險業監管局主要處理保險公司及中介人的操守問題，例如投訴處理不當或銷售手法。有關索償金額的爭議，一般應向保險投訴局提出。經銀行購買的保險，投訴會轉介金管局。
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