被保險公司拒保點算？
拒保紀錄影響與重新投保指引
申請醫療、人壽或危疾保險，結果被拒保、要加費或者設不保事項？呢頁拆解三者分別、保險公司會唔會知道你嘅紀錄、點解一定要如實申報，同埋之後可以點做。
最後更新：2026-10-03
被拒保快速須知
- • 投保時有責任披露所有重要事實，包括你應該合理知道嘅資料。
- • 如果投保表格問你曾否被拒保、加費或設不保事項，就要如實回答。
- • 隱瞞重要事實，保險公司日後可以使保單失效並拒絕索償。
- • 被一間公司拒保，唔代表其他公司都會拒，核保準則可能唔同。
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拒保、加費同不保事項有咩分別？
申請醫療、人壽或危疾保險時，保險公司嘅核保部（Underwriting）會按你嘅健康狀況同病歷評估風險，常見結果有三種：
| 核保結果 | 即係咩 | 之後投保要留意 |
|---|---|---|
| 拒保（Declined） | 保險公司唔接受你嘅投保申請 | 新投保表格問到曾否被拒保，要如實申報 |
| 加費（Loading） | 接受承保，但保費比標準高 | 保障一般照常，但表格問到加費紀錄都要申報 |
| 不保事項（Exclusion） | 指定病症、身體部位或已有病症唔保，其餘照保 | 相關部位或病症嘅索償會被排除 |
保險公司查唔查到我之前被拒保？
1. 業界資料庫
香港保險業聯會設有「保險欺詐防範索償資料庫」（IFPCD），2018 年 12 月起第一階段涵蓋汽車、醫療及個人意外保險，之後計劃擴展至人壽同旅遊保險（保險業聯會新聞稿）。我哋搵唔到公開資料顯示業界有跨公司共享嘅「拒保紀錄」資料庫。
2. 授權索取病歷
投保表格可能包括授權條款，容許保險公司向醫生、醫院或診所索取你嘅病歷。簽署前睇清楚授權範圍。
3. 最重要：如實申報嘅責任
無論保險公司查唔查到，投保人都有責任披露所有重要事實（material facts）。根據社區法網（CLIC）：
- 「重要」即係會影響保險公司決定接唔接受承保、同保費定幾多嘅資料。
- 責任唔止你實際知道嘅事，仲包括你合理應該知道嘅事實。
- 如有重要事實未披露，保險公司可以使保單失效，即拒絕索償並退回保費。例如醫療保險投保時冇申報心臟病，日後索償可能被拒。
被拒保後 4 個應對方法
- 1
要求書面說明拒保原因
向保險公司索取書面核保結果，了解係因為咩病症或者指標。知道原因，下次投保先可以準備相關醫療報告。
- 2
問其他保險公司
唔同保險公司對同一種病症嘅核保準則可能唔同。一間公司拒保，另一間可能接受加費或者設不保事項承保。投保時記得如實申報之前嘅核保結果。
- 3
了解自願醫保產品
如果想買醫療保險，可以了解自願醫保（VHIS）認可產品，有疑問可以向自願醫保計劃辦事處查詢（電話 2529 8900）。
- 4
改善健康後再申請
如果拒保原因同可以改善嘅健康指標有關，例如血壓、體重或吸煙，可以喺情況改善或病情穩定後，附上最新體檢報告同醫生證明，再向保險公司申請。
被拒保常見問題
加費或設不保事項，算唔算拒保紀錄？
唔算拒保（Declined），但屬於非標準承保條件。如果新投保表格問你曾否被拒保、加費或設不保事項，你仍然要如實回答同說明情況。
保險公司會唔會知道我之前被拒保？
香港保險業聯會設有「保險欺詐防範索償資料庫」（IFPCD），2018 年 12 月起第一階段涵蓋汽車、醫療及個人意外保險。我哋搵唔到公開資料顯示業界有跨公司共享嘅拒保紀錄資料庫。不過無論查唔查到，投保時都有責任如實披露重要事實。
隱瞞過往病歷或拒保紀錄有咩後果？
社區法網（CLIC）指出，如果投保人未有披露重要事實，保險公司可以使保單失效（avoid the policy），即拒絕索償並退回保費。例如醫療保險投保時冇申報心臟病，日後索償可能被拒。
健康好轉之後可以要求取消加費或不保事項嗎？
可以向保險公司查詢可唔可以重新核保，並附上最新醫療報告。保險公司會唔會接受、需要咩文件，以保險公司安排為準。
買旅遊保險要唔要申報以前被拒保？
視乎投保表格問咩。表格有問到嘅問題就要如實回答；唔肯定嘅話，先向保險公司查詢或者照實申報。
參考資料
相關指南
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